有的人积累的财富足以让自己过上丰富多彩的退休生活，而有的人温饱都成难题。

　　当然，我们也可以寄希望于子女养老，但有句老话，“久病床前无孝子”，再加上越来越高的生活成本，儿女也可能只能勉强养活自己，我们也不愿成为子女的负担。

　　归根结底，还是钱的问题。自己手里的钱有多少，退休后能拿到多少钱，都是影响你养老生活质量的关键。

　　多少退休金才够养老？这个标准可能因人而异。对于普通人家，每月 3000 元养老金，也许就能过得十分舒坦；一线城市，年轻时富足，退休后哪怕10000 元/月，也许还是够不上他心目中的体面生活。

　　养老金替代率越高，则说明退休时领取的养老金与工作时的收入差距越小，那代表着退休的生活水平越高。一般来说，要想退休后保持生活水平不下降，养老金替代率最好不低于70%，国际劳工组织建议最低标准是55%。

　　一个残酷的现实是，研究数据表明，大多数企业职工养老金替代率在40%～50%，且目前我国养老金替代率呈下降趋势，想要过上有品质的养老生活，难度越来越大。

　　这是国家的基础保障，能给咱们晚年生活兜底。养老保险只要缴满15年，退休后每月可以领取一笔退休金。

　　前段时间，深圳一网友晒了自己的退休工资单，交了15年社保，现在每月只能领1630元退休金（含过渡性养老金）。

　　以深圳的生活成本来看，这点儿退休金维持基本生活都紧巴巴，更别说想去遛弯旅游。

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　　而且，随着少子化、老龄化的加剧，交养老金的人越来越少，领养老金的人越来越多，社保养老金缺口也在不断增大。轮到咱们80后、90后退休时，如果仅靠社保养老，大概率是要面对“养老金不够花，别人退休我打工”的现实。

　　当前银行利率越来越低，过去一年，银行连续降息5轮，最近一轮降息是在12月22日，继国有6大行后，多家全国性股份制银行宣布下调存款利率，3/5年期定期存款下调了25个基点，利率下行大势所趋。

　　在利率持续下行的背景下，我们不妨拓宽一下思路，选择能有效对抗利率下行的商业保险，比如年金险、增额终身寿险。

　　它们的现金价值白纸黑字写进合同条款，未来不会受市场波动和利率下行影响，可以锁定长期利率，保单利益不断增值。

　　增额终身寿险，更加灵活，需要用钱时，可以通过减保退还现金价值（减保后，基本保险金额相应减少，减保可能会有损失），用作退休金的补充。保单内现金价值会相应减少，留在保单的钱会继续增值。

　　最近，小专就发现一款很不错的增额寿产品——中韩东方尊1.0（领航版），最快5年就能回血，交费取钱都很灵活，而且收益还非常可观！

　　40岁王先生，每年交12万，5年交，总保费60万。初始基本保额是527880元，具体现金价值演示如下：

　　东方尊1.0（领航版）持有的时间越长，身故后能给付的保险金就越多，退保时能退还的现金价值也越多。

　　可以看到，王先生45岁时，也就是交完保费当年年末，现金价值就超过了已交保费。

　　45岁后保单开始增值，如果一直不申请减保，到了55岁时，保单现金价值有811080元，60岁有940200元，65岁有1089840元，70岁有1263360元......

　　它把减保规则白纸黑字写进了合同，受到法律保护，不受市场变动影响，安全感拉满。

　　日常生活，用社保养老金覆盖；如果哪天想要去溜溜弯、旅旅游，或者置办一些喜欢的物件，可以通过申请减保退还现价价值，用于补充退休后的生活开支。

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　　一般增额寿只有身故/全残保障，但东方尊1.0（领航版）增加了航空意外保障，责任内若因航空意外不幸身故/全残，除了赔付基本的身故/全残保险金，还额外赔付累计已交保费。

　　中韩东方尊1.0（领航版）支持减保、减额交清、保单贷款和保费垫交，保单灵活性强。

　　万能账户相当于给保单利益叠加一层buff，将保险金转入万能账户进行增值，轻轻松松赚更多。

　　东方尊1.0（领航版）可搭配东方鑫管家（万能型），后续可以用万能账户抵扣东方尊1.0（领航版）续期保费，且不收万能部分领取手续费。

　　中韩人寿，成立于2012年，公司控股股东为浙江东方金融控股集团股份有限公司，实际控制人为浙江省人民政府国有资产监督管理委员会。浙江东方金融控股集团股份有限公司曾连续两年荣获“中国百强企业奖”。

　　按行业规定来看，中韩人寿公布的最新综合偿付能力如下，偿付能力充足率、风险综合评级，都符合监管要求，值得信赖。

　　在利率下调的当下，增额寿能长期锁定利率，不受利率下行的影响，省心又放心。

　　像中韩东方尊1.0（领航版）这款产品，最快5年现金价值就能超过已交保费，越早买，用钱时得到的收益就越多。

　　如果你手里有一笔闲钱想要获得终身保障，又要能稳定增值，那它是不错的选择。