随着人口老龄化程度加深，居民退休准备情况逐渐成为社会关注的焦点。近日，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心联合同方全球人寿保险有限公司发布《2024年中国居民退休准备指数调研报告》，通过对全国31个省份3713份有效问卷的分析，勾勒出当前中国居民退休准备的整体图景，其中既有与往年持平的基本态势，也有地区、人群间的显著差异。

　　报告显示，2024年中国居民退休准备指数为5.53，与2023年持平，仍处于“低退休准备指数”区间（指数取值0-10，低于6分为低水平），意味着居民整体退休准备仍需加强。该指数从退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度、取得期望收入的信心六个维度测算，今年仅“退休计划完善度”维度略有提升，从2023年的3.84升至4.17，其余五个维度与去年基本持平，反映出居民在退休准备的认知和行动上尚未出现全面突破。

　　从地域来看，不同省份间的退休准备差距正在扩大。2023年退休准备指数较高的省份，2024年指数继续上升；而去年指数较低的省份，今年则进一步下降。其中，山西、贵州、广东、陕西四省的退休准备指数提升最为明显，相较于2023年分别增长1.18、0.49、0.33和0.46，这与当地养老金政策调整、经济转型带来的财政支撑等因素密切相关。

　　收入分层带来的差异同样突出。低收入人群（年收入0-3万元）的退休准备水平明显下降，而高收入人群（年收入17万元以上）则有所提高，不同收入组的指数差距进一步拉大。这一现象说明，收入水平仍是影响居民退休准备能力的关键因素，低收入群体在储蓄和规划上面临更多现实压力。

　　报告通过分析样本特征，总结出高退休准备指数人群的典型画像：从年龄来看，36-45岁的中年群体表现最佳，这个阶段的人大多积累了一定的工作经验和经济基础，对退休规划的认知更成熟，行动也更务实；26-35岁的年轻人虽然在退休责任意识、财务规划认知等“认知层面”表现突出，但在实际储蓄和计划完善度上仍需加强；18-25岁群体则因刚步入社会，退休准备的行动层面得分最低。

　　家庭特征上，已婚且有子女的群体退休准备指数最高。稳定的家庭环境让这类人群更倾向于共同规划财务，对长期财务安全的重视度更高；而丧偶群体因面临情感和经济双重挑战，准备指数最低，单身群体次之。值得注意的是，子女数量与退休准备行动也存在关联，有子女的家庭在退休计划完善度、储蓄充分度上得分更高，这既受传统养老观念影响，也与家庭责任感带来的规划动力有关。

　　健康、学历和职业同样是重要影响因素。自评健康状况越好的人，退休准备指数越高——健康人群不仅更少因医疗支出消耗储蓄，也更能清晰规划未来；本科学历人群的准备指数显著高于高中及以下学历群体，高等教育不仅提升收入潜力，也培养了更好的财务规划能力；在国有企业或外商、港澳台商企业工作的人群，因福利体系更完善（如企业年金覆盖更广），退休准备也更充分。

　　此外，专题研究发现，金融素养对退休准备的影响尤为关键。金融素养越高的人群，在退休准备的六个维度上得分均更高，他们不仅有更完善的退休计划、更充足的储蓄，还更倾向于通过商业养老保险等方式补充保障，投资方式也更多样化。例如，能正确理解“风险分散”概念的受访者，更愿意选择股票基金、商业健康保险等多元准备方式，而对债券定价等复杂金融知识的掌握，也能反映个人整体金融素养水平。

　　在养老金融准备方式上，基本养老保险仍是覆盖最广的选择，未退休和已退休受访者的覆盖率均超80%，且全职工作者的覆盖率高于已退休者，体现出我国社会养老保障体系的进步。企业年金/职业年金、个人养老金和银行储蓄/低风险理财产品，紧随其后成为居民常用的准备方式。

　　其中，个人养老金制度虽已实施两年多，但参与度仍有提升空间。报告显示，35%的受访者选择个人养老金作为准备方式，34.2%的受访者已开设个人养老金账户，但平均年缴存金额仅5145元，远低于1.2万元的制度缴纳上限。从人群来看，经济发达地区居民、税后收入中等水平（16-35万元）人群的个人养老金理想缴纳上限更高，而年收入低于10万元的群体因难以享受税收优惠，缴纳意愿相对较弱。

　　居民对养老金融产品的需求偏好也十分明确：普遍倾向低风险、高流动性，对投资收益和财富传承等个性化需求较低。从重要性评分来看，“公开透明”“本金安全”“流动性”是大家最关注的三个属性，平均得分均超过7.5分；而“投资收益”“财富传承”的得分相对较低。这意味着，像货币基金、短债这类本金保障程度高、流动性强的产品，更符合居民对养老金融产品的期待。

　　在延迟退休政策背景下，居民的退休年龄预期呈现分化特征。整体来看，男性平均预期退休年龄为62.5岁，女性为56岁，大多数人倾向于在法定退休年龄（男性63岁、女性58岁）附近退休，预期延迟退休的人群占比（35.81%）高于预期提前退休的人群（53.99%中的部分群体）。

　　九游会官方网站 J9真人游戏

　　从影响因素来看，年龄越大的受访者预期退休时间越晚，有子女的家庭因需承担抚养责任，也更倾向于延迟退休；主观风险承受能力强、更看重未来收益的人，更愿意选择按时或延迟退休。行为实验还发现，养老金信息的展示方式会影响退休选择——展示“总养老金金额”比“每月养老金金额”更易让受访者想提前退休，而缩小退休窗口（如60-65岁，而非58-68岁），则能引导更多人按基准年龄退休，增强规划的稳定感。

　　青年群体（18-35岁）的延迟退休意愿呈现独特特点：女性整体更倾向于延迟退休，男性则更倾向于提前退休；有子女的青年预期退休年龄更晚，且拥有女儿对退休年龄的正向影响比儿子更显著；个人收入、金融素养和受教育程度越高的青年，越愿意推迟退休——高收入者对工作价值的认同度更高，而金融素养和学历则让他们更能理解长期职业发展与退休保障的关联。

　　针对当前居民退休准备的现状，报告从多层面提出建议：政府层面可加强金融素养教育，提升公众对退休规划的认知；同时进一步完善“三支柱”养老金体系，通过税收优惠等政策激励企业（尤其是私营企业）推广企业年金，扩大个人养老金制度的覆盖面和参与度。

　　企业可发挥纽带作用，为员工提供更丰富的退休保障选择，如完善企业年金计划、组织理财培训或聘请专业机构提供咨询服务，同时在政策框架内提供灵活的退休选项，平衡员工意愿与政策要求。

　　对个人而言，提升退休责任意识和金融素养是基础，建议尽早制定退休计划，合理配置资产，适当通过商业保险补充保障；青年群体尤其需要关注退休政策变化，提前做好长期规划。保险机构则可结合居民需求，开发更多低风险、高流动性的养老金融产品，加强与企业、银行的合作，提升个人养老金服务的便捷性，同时通过科普活动提升公众对养老保障的认知。

　　整体来看，2024年中国居民退休准备仍处于“低水平徘徊”阶段，地区、收入、人群间的差距亟待缩小。但随着养老保障体系的完善、金融素养的提升以及个人规划意识的增强，未来居民的退休准备能力有望逐步改善，为应对人口老龄化挑战奠定更坚实的基础。